Eksperci twierdzą, że najlepszą pożyczka dla bardzo zadłużonych bez zdolności kredytowej strategią jest terminowe spłacanie miesięcznych rat, nawet jeśli nie kwalifikujesz się do umorzenia pożyczki. Dokonywanie płatności jest lepsze niż odroczenie lub zawieszenie spłaty, które może zwiększyć odsetki i obniżyć Twoją ocenę kredytową.

Rząd oferuje cztery plany spłaty uzależnione od dochodu, które zmniejszają miesięczne raty do 10% lub mniej dochodu do dyspozycji. Po zakończeniu okresu kredytowania wszelkie pozostałe zadłużenie zostaje umorzone.

1. Zacznij dokonywać płatności tak szybko, jak to możliwe

Wyrobienie w sobie nawyku wcześniejszej spłaty pożyczki może pomóc Ci skrócić okres spłaty o lata. Rozważ wykorzystanie premii za pracę lub zwrotu podatku, aby dokonać tylko jednej dodatkowej płatności rocznie. Pozwoli Ci to zaoszczędzić na odsetkach i skrócić okres spłaty pożyczki o kilka miesięcy (lub nawet lat).

Innym sposobem na zmniejszenie liczby miesięcznych rat jest dokonywanie płatności co dwa tygodnie. Możesz sprawdzić, ile to pozwoli Ci zaoszczędzić, wpisując wysokość miesięcznych rat do kalkulatora kredytu studenckiego online. Pamiętaj jednak, aby przed wprowadzeniem tej zmiany upewnić się, że masz zapewnione inne źródła finansowania i oszczędności na wypadek sytuacji awaryjnej.

Jeśli nie stać Cię teraz na spłatę pożyczek, rozważ przejście na plan stopniowej spłaty. Pozwoli to na początku obniżyć raty – potencjalnie do kwoty odsetek naliczanych od pożyczki – a następnie zwiększać je co dwa lata, aż do całkowitej spłaty pożyczki po około 10 latach. Jednak ta opcja nie pozwoli Ci zaoszczędzić tyle pieniędzy w dłuższej perspektywie, co plan uzależniony od dochodu, a i tak będzie Cię kosztować więcej niż standardowa spłata.

Na koniec, możesz spróbować ograniczyć wydatki uznaniowe, takie jak wyjścia do restauracji i kina, lub obniżyć miesięczne abonamenty i inne wydatki, aby uzyskać więcej gotówki na spłatę kredytu. Zanim jednak wydasz te dodatkowe pieniądze, sprawdź umowę kredytową pod kątem ewentualnych kar za wcześniejszą spłatę.

2. Zapłać więcej niż minimalna stawka

To, czy możesz sobie pozwolić na spłatę kwoty wyższej niż minimalna, to osobista decyzja. Jeśli jednak możesz sobie na to pozwolić, często leży to w Twoim najlepszym interesie. Dzieje się tak, ponieważ spłata kwoty wyższej niż minimalna obniża całkowity koszt pożyczki i pomaga szybciej spłacić zadłużenie.

Przede wszystkim pamiętaj, że dopłata, którą wpłacasz, jest przeznaczona tylko na spłatę pozostałego kapitału. Dlatego, jeśli masz kilka pożyczek, pamiętaj, aby przeznaczyć nadpłatę na pożyczkę o najniższym saldzie lub najwyższym oprocentowaniu (w zależności od sytuacji). W przeciwnym razie Twój serwisant może przeznaczyć ją na spłatę przyszłych miesięcznych rat, co tylko spowolni Twój postęp.

Innym sposobem na przyspieszenie procesu spłaty jest ograniczenie zbędnych wydatków i oszczędzanie pieniędzy. Może to obejmować rzadsze wychodzenie do restauracji, rezygnację z nieużywanych subskrypcji lub dorabianie sobie jako dodatkowego źródła dochodu.

Możesz również rozważyć spłatę pożyczki co dwa tygodnie zamiast jednej miesięcznej raty. Ta metoda zmniejsza całkowitą kwotę odsetek płaconych od pożyczek z odsetkami prostymi, a nawet może obniżyć miesięczną ratę w przypadku pożyczek z odsetkami naliczonymi z góry. Zanim jednak zaczniesz spłacać pożyczkę z góry, koniecznie skonsultuj się z pożyczkodawcą, aby poznać jego zasady. Niektórzy pożyczkodawcy naliczają karę za wcześniejszą spłatę pożyczki, co może wiązać się ze znacznymi kosztami.

3. Przejdź na plan spłaty uzależniony od dochodu

Skorzystanie z planu spłaty uzależnionego od dochodu może pomóc w utrzymaniu przystępnej ceny kredytu. Plany te opierają miesięczną ratę kredytu na procentowym udziale w dochodzie, który definiuje się jako różnicę między rocznym dochodem a 100–225% federalnych wytycznych dotyczących ubóstwa dla danej rodziny. Ponadto niektóre plany spłaty uzależnione od dochodu pozwalają na wydłużenie okresu spłaty i częściowe umorzenie kredytu po 20 lub 25 latach kwalifikowanych płatności.

Jednak kredytobiorcy korzystający z tych planów są bardziej narażeni na niewywiązywanie się ze spłaty pożyczek niż ci, którzy spłacają je według standardowego planu stałych rat. Ponadto, ponieważ kredytobiorcy korzystający z tych planów zazwyczaj pożyczają więcej i osiągają niższe dochody niż osoby korzystające ze standardowych planów stałych rat, kredytobiorcy korzystający z tych planów będą spłacać swoje pożyczki wolniej i płacić wyższe odsetki przez cały okres kredytowania.

Z uwagi na te czynniki, Biuro Budżetowe Kongresu (CBO) szacuje, że mniej kredytobiorców studiów licencjackich i magisterskich wybrałoby plan spłaty stałej niż obecnie. Wynika to z faktu, że odsetek kredytobiorców z dużymi saldami kredytów, którzy wybierają plany uzależnione od dochodów, rośnie w ostatnich latach i trend ten wydaje się utrzymywać.

Aby kwalifikować się do planu spłaty uzależnionego od dochodu, musisz co roku składać wniosek do swojego pożyczkodawcy. Twój pożyczkodawca powinien Cię powiadomić o terminie, ponieważ w każdym wniosku musisz podać nowe informacje.

4. Przedłuż okres spłaty

Wielu kredytobiorców decyduje się na plan spłaty dostosowany do ich obecnych dochodów, ale z biegiem czasu ich sytuacja finansowa ulega zmianie. Jeśli raty pożyczki staną się zbyt wysokie, aby je udźwignąć, możesz zmienić plan spłaty, kontaktując się z firmą obsługującą pożyczkę studencką.

Dobrym rozwiązaniem jest plan spłaty długoterminowej, który daje kredytobiorcom do 25 lat na spłatę pożyczki w ratach stałych lub ratach progresywnych. Chociaż dłuższy okres spłaty obniża miesięczne raty, może skutkować wyższymi odsetkami. Ten rodzaj planu nie kwalifikuje się również do programów umorzenia pożyczek, takich jak PSLF.

Innym sposobem na obniżenie rat jest pominięcie jednej lub kilku rat (za zgodą kredytodawcy) i przeniesienie ich na koniec okresu kredytowania. Może to obniżyć miesięczną ratę, ale także zwiększyć kwotę, którą będziesz spłacać w całym okresie kredytowania.